2019住房貸款利率調整 對你有哪些影響?

2019-08-25 22:15 瀏覽:965 來源:今日股市新聞




2019住房貸款利率調整

8月25日,中國人民銀行發布公告(〔2019〕第16號),對新發放商業性個人住房貸款利率進行調整。

與此前房貸利率多掛鉤基準利率不同,此次改革后,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。

定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

1、改革后如何定價?

對于此次改革的目的,央行在答記者問中表示,個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發揮市場作用。

同時,央行稱,個人住房貸款利率也是房地產市場長效管理機制和區域差別化住房信貸政策的重要內容。為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,確保定價基準平穩有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發布公告,明確個人住房貸款利率調整相關事項。

央行在答記者問中表示,改革后,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求,綜合貸款風險狀況,在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定,整個合同期限內都固定不變。

目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后,可通過調整加點數值,體現期限利差因素。

據記者了解,此前商業性住房貸款合同中的利率,多基于基準利率定價,根據基準利率選擇上浮或者下浮。

如遇到央行調整基準利率,在合同中,一般規定了相應的調整方式。在基準利率發生變動時,貸款人可以與銀行協商選擇:合同利率不變;或者根據結息方式(比如按月結息、按季結息、按年結息等),在新的同期貸款基準利率調整基礎上,在相應結息周期后,根據調整后利率結息。

“住房按揭貸款是差異化管理,要同時滿足全國及地方調控要求。”廖志明對記者分析稱,銀行住房按揭貸款利率需同時滿足全國及地方住房信貸政策要求規定的加點下限要求,在不突破此下限情況,根據借款人資質等,確定最終貸款利率。全國要求首套房房貸利率不能低于LPR,比如,地方要求加點幅度不能低于30BP,那么該筆首套房房貸利率不能低于LPR+30BP。倘若,這個借款人資質一般,銀行可以與借款人協商貸款利率為LPR+50BP。

2、房貸利率是否會下降?

對于新政策實施時間和新舊合同的要求,央行規定,2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統,組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩有序。

2019年10月8日前,已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。

公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

央行規定,定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

廖志明就各地情況分析認為,上海是住房按揭貸款利率最低的大城市,首套房貸款利率95折較普遍,估計之后利率要比之前實際利率上調些。其他地方按揭貸款利率基本跟之前一樣。考慮到未來LPR可能會下降,而基準利率不動,LPR定價可能更劃算些。他同時認為,此次調整對銀行凈息差是好事,緩解息差下行壓力。

央行同時規定,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當地LPR加點下限。

“就目前的政策導向看,房貸利率不會降低。”人民銀行某地方中心支行行長對記者分析稱。

中國人民銀行今天發布公告表示,為堅決貫徹落實“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,確保區域差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定,維護借貸雙方合法權益,現就新發放商業性個人住房貸款利率有關事宜公告如下:

一)、自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。

二)、借款人申請商業性個人住房貸款時,可與銀行業金融機構協商約定利率重定價周期。重定價周期最短為1年。利率重定價日,定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

三)、首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

四)、人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則,指導各省級市場利率定價自律機制,在國家統一的信貸政策基礎上,根據當地房地產市場形勢變化,確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

五)、銀行業金融機構應根據各省級市場利率定價自律機制確定的加點下限,結合本機構經營情況、客戶風險狀況和信貸條件等因素,明確商業性個人住房貸款利率定價規則,合理確定每筆貸款的具體加點數值。

六)、銀行業金融機構應切實做好政策宣傳、解釋和咨詢服務,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益,嚴禁提供個人住房貸款“轉按揭”“加按揭”服務,確保相關工作平穩有序進行。

七)、2019年10月8日前,已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行。

八)、商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

此時,看完公告全文的你是不是一臉茫然?覺得每個字都認識,但就是看不懂。沒關系,央視新聞小編來幫你劃劃重點!

公告明確,自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中

首套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR;

二套商業性個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。

因此,以上兩條內容的變化可以具體解讀為:

定價基準轉換后,全國范圍內新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR;

二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點。

公告主要針對新發放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執行。

房貸調整頻率是最高1年,最低可以不調整;也就是房貸利率不會每個月都跟著LPR走,但預計未來銀行為了降低自身的銀行賬戶利率風險,會要求客戶每年做一次重定價,根據LPR一年變一次。

同時,央行省級分支機構將按照“因城施策”原則,根據當地房地產市場形勢變化,確定各地首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

專家:央行調整的根本是據LPR來確定個住房貸款利率

能不能說得再簡單點?來聽聽專家怎么說!

國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示

以5年以上貸款利率為例,原基準利率為4.9%,現LPR為4.85%——首套房貸若不加點,比基準利率低5個基點(目測加點可能性高);二套房貸加60個基點后為5.45%(4.85%+0.6),約為基準利率上浮11%。

此次調整的最重要的變化,是個人住房貸款定價基準的變化。

在這次調整之前,個人住房貸款的定價基準是貸款基準利率,即按基準利率上浮或者下浮多少,來確定個人住房貸款利率。調整之后,個人住房貸款的定價基準是貨款市場報價利率(LPR),即在LPR的基礎上加點,根據LPR來確定個住房貸款的利率,這是這次調整的根本。

結合“因城施策”原則,小編認為以上變化的具體影響的效果類似于對部分優質首套房貸設置了更高的門檻,因為之前首套房的房貸多數是按照基準利率執行,每個城市的執行水平不一樣,部分城市也有很多優質客戶可以享受95折,仍然有少部分客戶可以享受9折優惠。

簡單地來算筆賬(這可是買房一族最關心的噢):

二套房利率一般是按照指導利率的1.1倍數,央行此次要求4.85%+60BP大致為5.45%,正好和此前1.1倍5.4相當略高。

首套房利率最低4.85%,和當前利率水平比不同城市影響不一樣,對于允許下浮的城市而言,和當前9折利率比,實際有所提升,因為新的政策不允許首套房利率在LPR基礎上下浮。

網友評論:

平行世界的隱形外星人:我首套房買的期房,后天去辦貸款,是不是應該拖一拖?拖一個多月?到新規實施再辦?不太懂哎

小散理智:這樣解讀可能更清晰,計算基準變了,可以一年根據變化調整一次。但要求是不能低于LPR,房價過熱的地方利率根據政策可以上浮,但不允許低于這個基準利率!

小散理智:目前房屋貸款,有些地方有利息打折,從新公布的公告看,首套房未來利息不允許打折!

misunderstoodlife:別問,真正想抑制炒房,為啥不試點實行房產稅呢,像水電費一樣

ClCl_4519:不會對地產客氣了。香港對北京是個提醒,絕不會讓地產商把持經濟命脈

foreveryg:內地從來都不是地產吸血 是銀行吸血

Rocky-Shanghai:你知道房地產大頭誰得嗎?

dannyguo圍脖:就我一點淺顯的觀察,房產的暴利致使形成了一個資金人才的黑洞,把其他行業都吸的難以發展。你在一線城市要開店真是幫業主打工。對實體經濟無益

師父·這里有妖氣:房地產去庫存后,房地產商也要去庫存?那房子供給少了后房價不是更要漲?

AlvinChen666:引自21財經:8月20日報價的5年期LPR為4.85%,假設9月20日LPR利率不調整,那么新發放的首套房住房按揭貸款利率,均不得低于4.85%。而以此前住房按揭貸款4.9%的基準利率來看,相當于打9.9折,二套房按揭貸款利率,均不得低于5.45%,相當于基準利率上浮11%左右

蘇文觀牧:LDR未來是浮動的,大趨勢恐怕不是上漲

獅子王阿拉丁:房地產全國聯網都還沒連上

尼古拉小磊:4.85比之前的4.9不是還降了一點嗎?

Shi頭微博:死啥啊,利率有變動?反而降低了0.05。原先都是按基準利率+上下浮動現在變成了市場利率+上下浮動,其中二套房浮動完不能少于市場利率+60LPR。即使房產行情再不好信貸再寬松首套房也不會像以前一樣打折情況下低于市場利率,一去不復返。

蘇文觀牧:看不出來啊,又沒加息

比什科夫NJ:10.8之前應該會有一波成交高潮。


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(責任編輯:曉發原創)
 
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